キャッシングの疑問・悩み・質問集

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消費者金融を利用している人は、全国で1,400万人いるそうです。

また、何ヶ所もの消費者ローンなどから借金をして、返済することが難しくなってしまっている「多重債務者」と呼ばれる人たちが、200万人以上いるそうです。

多重債務者の中には、厳しい取り立てなどによって、自殺にまで追い込まれてしまうケースも少なくなく、深刻な社会問題として注目されています。



多重債務を解決する方法は、「債務整理」といいます。

債務整理には、「任意整理」、「特定調停」、「民事再生」、そして最終手段として「自己破産」という4つの方法があります。

どの方法を選ぶかについては、借り入れの状況などによって事情が異なってきます。



「グレーゾーン」金利は、支払う義務はないので注意しましょう。

「利息制限法」では、利息の上限が決められており、元本100万円以上の場合は年15％で、10万円以上100万円未満は18％、10万円未満は20％までとなっています。

これを超えるような利息は無効となるので、支払う義務はないのです。

ただ、貸した側の請求や受取りに対しての罰則はありません。

一方で、「出資法」は、利息上限が29.2％と定められており、それ以上の融資には刑事罰があります。



この利息制限法と出資法との間の利息は、「グレーゾーン」と呼ばれています。

多くの消費者金融は、このグレーゾーン金利にあたる範囲で貸付をしています。

任意整理や特定調停などについては、利息制限法の上限金利に、金利を引き直して再計算することによって、債務の額を減らすことを図ります。

小口で複数の借り入れを、限度額の多い「まとめローン（大口融資）」に切り換えてローンを一本化することで、月々の返済額を減額することができます。

このまとめローンに切り換えることで、多重債務の生活がとても楽になるのです。



まとめローンに換える際に気を付けることは、多くのまとめローン業者に、融資の申込みを一度にしないということです。



一度に多くのまとめローン業者に申し込みをすると「申込みブラック」となり、ほとんどの場合で、借入れできなくなってしまいます。

そのため、複数のまとめローン業者に申し込みを一度にする場合は、3件までを目安とすると良いでしょう。

必ず、融資の申し込みをする際は、「既存債務の切り換え」と伝えましょう。



おまとめローンには、多くのメリットがあります。

まず、債務総額が同じだとしても、支払い件数が複数ある場合だと、毎月支払う額が1社で借り入れるより高くなってしまいます。

これは、それぞれの金融会社で、月々支払う最低額が決められているからです。

そのため、まとめローンに借り換え一本化することで、月々支払う額を圧縮することができるのです。



また、小口の借り入れの場合、金利は高めに設定されていますが、まとめローンの場合は、低い金利を設定しているので、金利を削減することができるのです。



複数の小口の借り入れがある人は、低金利のまとめローンに早く借り換えて、将来の利息を削減して、苦しい多重債務生活から抜け出しましょう。

「まとめローン」には、比較的金利の低い銀行系、信用販売系、消費者金融系などさまざまあります。

まずは、銀行や信用販売系のまとめローンで借り換えすることをおすすめします。



注意することは、中には、新聞や街中の広告などで、都合の良い借り換え条件を挙げ、謳い文句で誘うような、悪徳な業者も存在することを知っておいてください。

そこで、安心して利用できる、おすすめのまとめローン業者を少し紹介します。



「モビット」は、借り入れ限度額が300万円と大きく設定されており、年利は9.8％〜18.0％なので、非常に利息も低いです。

また、保証人の必要がなく、パートやアルバイト、自営業の人でも手軽に利用でき、借り換えを安心して行なえます。



「ディック」パーソナルローンは、最高融資額が300万円で、新規の場合は95万円です。

また、30日間は利息が0円で、全国の提携ATMから休日時間外でも手数料無料で安心して利用することができます。



「DCキャッシュワン」は、初めて利用する場合でも300万円の融資が可能です。

また、実質年率が12.0〜18.0％となっており、しかも最少で2,000円から返済が可能なので、今の借金を借り換えれば、毎月支払う返済がかなり楽になりますよ。



「三井住友銀行グループ」アットローンは、限度額が300万円で、最短30分で融資可能です。

自動審査でスピード申込みなら、たった5秒で回答されます。

また、パートやアルバイトの人でも、安心して借りられます。



まとめローンで借り換えて、借り入れを1つにすることができたら、収入がアップする方法を考え、完済するまで根気よく返していきましょう。

多重債務を抱えているのなら、債務整理という方法によって、借金を返済しやすくして、多重債務から抜け出し、生活を再生させましょう。



債務整理をすると、信用情報機関のブラック情報に載ることになりますが、完済してから5年程度で消えてしまうので、それほど心配しなくても大丈夫です。

また、債務整理の手続きを行なえば、債権者からの取り立てがなくなり、気持ちも楽になると思います。



それでは、債務整理のうちの「任意整理」について説明します。

任意整理とは、公的機関（裁判所など）を利用しないで、弁護士や司法書士など法律の専門家によって、債権者と私的に話し合いを進めます。

そして、「利息制限法」に基づき、利息を一部カットしたり、借金を減額したり、返済期間や返済金額などを決めたりして、和解を求めるという方法です。



多重債務者本人が債権者に直接かけ合っても、和解に応じてもらえることは少ないと思うので、債務者個人が任意整理を行なうのは避けた方が良いです。

だから、事実上、任意整理は、法律の専門家に頼んだ方が安心です。



任意整理を行なうこと、債務者にとって、さまざまなメリットがあります。

場合によっては、債務を一部だけ整理できることがあります。

また、債務額を減らしたり、払い過ぎていた分の金額を取り戻せたりすることもあります。

さらに、自己破産のように、市町村役場の名簿に「破産者」として載ることがなく、仕事において支障が出てくることもありません。

債務整理のうちの「特定調停」とは、簡単に言えば、裁判所の力を借りて行なう任意整理です。



ただ、任意整理と違うところは、特定調停では、多重債務者本人が裁判所に出向く必要があります。

しかし、かかる費用がかなり安く、債権者からの協力を得られることもあります。



また、「利息制限法」によって、債務額を再計算し、支払い過ぎていた利息の分を元金へ当てることができます。

つまり、多重債務者の借り入れた期間が長いほど、債務の残高が少なくなり、0になることもあります。



ところが、債務額がとても高かったり、極端に収入が少なかったりする場合は、特定調停を受けられない場合があるので、十分に確認してから申し立ててください。



特定調停には、メリットとデメリットがあります。

まず、主なメリットを挙げます。

・特定調停を申し立てている期間は、返済が止まります。

・債務整理のほかの方法と比べ、費用がかなり安いです。

・債務者本人が債権者と話し合う必要はなく、交渉は調停委員が行います。

・和解が成立した後の残高に対して、利息が付きません。



次は、特定調停の主なデメリットです。

・特定調停の和解後、債務の支払いを2回連続で怠ると強制執行となります。

・任意整理とは違い、過払い金の返還は見込めません。

・ブラックリストとして信用情報機関に載ってしまいます。

・特定調停後、数年の間は、クレジットカードや借金を新たに作ることはできません。